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保险也下乡,巨头涌入投资人跟进,谁能耕好这片”庄稼地“?

朗正投资:2018/4/13 9:50:25      来源:一本财经      作者:米格         分享到:
农业保险

01闷声赚两亿

“2017年,我们农险保费收入,超过了2亿元。”农险机构的一位离职员工周成,透露了这一惊人数据。

而这家公司,只是某省一个地级市的农险分公司,员工刚足百人。

他们竟在一年内,闷声赚了2亿元,几乎达到了泰康在线,全年原保费的1/8。

农险市场,实在是一片特殊而吊诡的土地,这里实在不缺闷声赚大钱者。

农业保险,这片市场有多大?

保监会数据显示,自2007年到2016年的10年间,我国农业保险保费收入,从51.8亿元增长到417.12亿元,增长了7倍。

“未来,农业保险的市场,预计可达到千亿元级别。”多位业内人士预测。

但是要赚到这个钱,却十分不易。

“每个农险机构都有自己的地盘。”某农村金融公司的CEO余晔称,大家分而治之,界限明显。

这个行业的潜规则是:政府一般会将机会,给本省的农险机构,地盘意识极为明显。

周成也直言不讳:“我们公司跟地方政府的关系很强。”

农业保险在我国,都是政府补贴,具有公益性。

这其中,有肥肉,也有硬骨头。

有时候,一些地区政府就公开招标,将一些肥肉送到当地的农保公司的嘴里。

周成说:“政府招一次标,通常会绑定2~3年的合同”。

“前几年,我们公司在当地就是一家独大。”周成透露,其市场占有率,高达90%。

可见,农业保险是一片需要强大靠山的市场。

光有靠山还不够,还需要地域优势。

周成介绍,他们公司险种以水果、家畜为主,如荔枝、猪等。

而当地是猪养殖与水果生产的大市,“农业年产值约380亿元。”

当地的农险意识很强,因此市场巨大。

除此之外,还有最为重要的一个因素,就是:天气。

“这里是台风高发区”,周成认为,“一旦有台风,公司一夜之间,就可能赔穿。”

行业从业者们称,农业保险犹如一场“豪赌”。

在这个赌局里,需要拜天拜地,求风调雨顺。

“天时地利人和”,农业保险就是这样的一片市场,当同时具有这三个要素时,这片传统、公益的市场,将产生巨额利润。

一个小小的地方农险公司,就可年利润2亿。

不曾显山露水的农业保险,背后隐藏着巨大的利益漩涡,正在吸引着一批又一批的玩家入局……

02一场博弈

面对这么一片多金,但尚未开垦的土地,很多互联网玩家正在尝试入场,试图打破“豪赌”的困局。

今年2月,中国平安推出了“农险+科技”的服务模式,尝试通过科技,去提高承保、赔付等环节的精准程度。

除了巨头之外,不少初创公司开始涉足这个领域。

3月,经纬中国、以太资本等投资方入驻了农险创业公司“一米农险”天使轮。

这些信号,都说明农险的商业化,在不断推进。

科技真的可以撬动农业保险这片特殊的土地吗?

“恐怕困难重重,难以撬动。”多位行业从业者都如此认为,因为这片市场实在太过复杂。

早在1982年,中国就开始出现了农业保险项目。

过去的36年间,我国农业保险机构,并没因为政府支持一路平坦,反而困难重重,寸步难行。

这首先要归因于,农险数据缺失,收集难度极高。

就连现在国家统计出的,18亿亩耕地数据,可能都存在一些误差。

“这是因为,很多农民并不知道,只要能种植农作物的土地,就算耕地,如后院的小菜园。”乐钱的CEO王炜称。

这就导致,一些农户可能会少报耕地面积。

当然,也会存在一些农户为了得到更多的补贴,而多报耕地面积。

而耕地数据,还是最可勘测的一项数据,在农业领域,还有大量难以收集的数据,比如天气、收成等。

而所谓的保险,本质就是建立在“大数法则”上的一项概率游戏。

没有数据,如何计算概率?

摆在农险面前,是一个孤立无援的境地。

除了数据缺失,我国农业市场也颇为复杂。

我国实在是地大物博,跨一个省,就像跨一个国家一样,其地理特征、农业生产,都是天壤之别。

分散的农业,就像赌局里乱丢的棋子,不仅杂乱,还没有章法可循。

“在中国,同一农作物,在不同地域,所承受的风险是不一样的。”王炜表示。

比如东北,就可以大面值种植单一农作物,天然灾害少,保险就相对好做。

不同地区的险种产品,迥然不同。

比如,针对海南香蕉的产品,更多是防范台风风险;而同样的香蕉保险产品,到了云南,就变成了防发霉风险。

同一农作物的保险产品,在不同地方,需要重新进行数据勘测、重新创造险种。

而险种,还得随时调整。

比如一段时期内,吉林某地区种植蓝莓火热,保险机构着手针对蓝莓创造险种。

可是,当险种经过勘测、审核、报批等层层手段下来后,这个地区已经不再“蓝莓热”了,“大家都开始砍蓝莓树了。”

这还不是最闹心的部分,农村市场的“封闭和落后”,也拖慢了他们的脚步。

“我们的业务员去销售农业保险的时候,简直比登天还难。”某农村保险推广员赵志河称。

很多农业保险,国家已经给了补贴,“价格已低得不可想象,很多保险,只要3块钱每亩,但是农民还不愿意买。”赵志河说,他们都抱有侥幸心理。

他就磨破了嘴皮,去讲各种案例,也很难动摇他们。

直到农民遭遇一次自然灾害,颗粒无收之后,第二年才对保险有兴趣。

“所以,现在农险机构通常会将目光锁定较大农场,小农户的生意,实在太不好做了。”周成表示。

而这场豪赌中,最大的不确定性,来自自然灾害。

一朝遇天灾,满盘皆输。

“虽然,现在国家赔率补贴是80%,但就这20%的赔偿,也够保险机构缓几年的了。”王炜也表示,“每亩地3块钱,保险机构要赔280多元钱。”

“农险不好做,有的时候真的可能要,拜天地,求风调雨顺。”这句话成为行业从业者的共识,短期盈利容易,但长期盈利,却很困难。

尽管是千亿市场,但因为数据不足、产品复杂、再加上农民的保险意识不足,开掘的阻力太大,障碍太多。

03未来之路

农业保险的壁垒太深。

“这么一片市场,就连传统的农村保险的玩家,都没吃透,更何况互联网玩家?”因此,对于互联网创业者的突然进攻,传统从业者毫无在意。

“这个行业确实很难切,但并不是毫无可能。”某农业保险的创业者称。

尽管数据缺失,但随着农村金融的步步深入,数据的收集和重构的版图,已开始点滴建立。

而深入农村的巨头们,如京东和阿里,也都将农村保险视为他们农村战略的一环。

“一旦数据量上来,用技术改变传统的农业保险,是完全有可能的。”该创业者称。

另一方面,除了技术创新,互联网玩家还在尝试产品创新。

譬如,近年火热的指数保险。

举个例子,假设给一个农户设定每亩地产值100元,如果没达到,就按照一定的比例赔偿;

还有一种神奇的“气温险”,比如约定一个温度,如果持续一定的天数,就给赔偿。

这些创新的保险,相对来说更好操作,因为理赔的勘察成本要低很多。

另外,王炜还认为,“互助农险”也是一个好的出路。

比如,在长江中下游地区,不少农户聚在一起为水产保险,每家出200元,哪家亏了钱,就从200元中出钱,给他赔偿。

而互助保险的运营成本,可能要远低于普通保险公司。

互联网玩家还有其他野心。

“我们从来没想过靠农险来赚钱”。某农业保险的创业者称,他们正在尝试通过农险,切入农村市场,布局其他金融产品。

比如贷款、融资租赁等。

除了横切之外,他们还准备竖切。

比如,开拓保险的品类,比如农民的健康险、车险和寿险等。

无可否认的是,农村市场正在被点滴唤醒。

而唤醒的工具,就是两个法宝:金融和科技。

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